Reclama tu seguro de prima única hipotecario

Hablamos de “prima” cuando nos referimos al pago de un seguro -sea cual sea-, por lo que, decimos “prima única” nos referiremos a que hemos pagado nuestra póliza de seguro de una sola vez.

Normalmente, cuando contratamos una hipoteca, ésta lleva aparejados un seguro de vida, fallecimiento o incapacidad y/o un seguro de impagos, cuyos pagos pueden ser periódicos, renovándose por meses o por años; o de prima única, es decir, pagamos de una sola vez por toda la vida de la hipoteca (pagamos nuestro seguro de vida al contratar nuestra hipoteca y nos cubre los 30 años que dura la misma).

En términos generales, para la aprobación de una hipoteca, el banco suele requerir como condición que se contraten este tipo de seguros, imponiendo a los clientes a contratar dichos seguros con las aseguradoras del propio banco y cuya modalidad de pago es la de prima única financiada a través del préstamo hipotecario, aumentando así el capital del préstamo y, por ende, los intereses a pagar.

El hecho de desembolsar el montante total de la prima del seguro de vida de una sola vez puede incrementar significativamente la cantidad de tu préstamo hipotecario -máxime cuando dicha prima se calcula en función de la edad del hipotecado-, y, por consiguiente, la cantidad de intereses que terminas pagando. Esto se convierte en una limitación al buscar alternativas de aseguramiento, y según estudios recientes, es importante destacar que las primas ofrecidas por los bancos pueden ser hasta un 86,7 % más costosas que las de las compañías aseguradoras no vinculadas a entidades bancarias.

Esto no solo implica un gasto considerable, sino que también puede limitar tus opciones y tu flexibilidad financiera en el futuro. Por lo que, si te has visto obligado a contratar tu seguro de vida con la aseguradora del banco y los has desembolsado de una sola vez y para toda la vida de la hipoteca, es posible que estés pagando mucho más de lo necesario.

• Pagas por adelantado el coste de un seguro (vida, protección de pagos, amortización) que debe cubrir toda vida de la hipoteca (de 25 a 40 años).
• Aumento del capital del préstamo, lo que supone pagar más intereses, incrementándose notablemente el coste total de la operación.
• Se te priva de elegir una prima de seguro más barata, o el cambio de aseguradora si se obtiene una mejor oferta, pues la desvinculación de esta clase de seguros no es sencilla.
• El banco no proporcionaba información clara sobre el coste total del seguro vinculado.
• Si amortizas tu hipoteca por adelantado, la aseguradora normalmente no te devuelve la prima de los años que no has disfrutado del seguro (he pagado por 40 años de hipoteca, pero la he cancelado a los 30 años. El seguro no me devuelve, de manera voluntaria, los 10 años que he pagado y no he disfrutado).

Podrás recuperar el importe pagado por la prima única financiada no consumida, más los intereses abonados en exceso mensualmente, más los intereses legales computados desde la contratación del seguro.

Si bien el importe dependerá del seguro contratado en cada caso, los importes suelen oscilar entre los 15.000 y los 30.000 €, a los que se podría añadir los correspondientes intereses.

Las sentencias que están emitiendo las Audiencias Provinciales de Málaga, Jaén, Madrid o León, entre otras, dan la razón a los consumidores. CaixaBank y BBVA ya han sido condenados a reembolsar 6.000 € a un demandante por los años de cobertura de los que no se había beneficiado.

Otro usuario acabó recuperando 9.000 €, 7.151 € por los años de cobertura que no había consumido, más los intereses generados. A los 50.000 € que quería pedir de hipoteca tuvo que sumar esos 9.000 € más para costear el seguro de vida obligatorio. El caso más extremo llegó cuando un cliente llegó a recuperar hasta 30.000 €.

El plazo para presentar una reclamación puede variar dependiendo de las condiciones específicas de tu póliza, así como del contenido del préstamo hipotecario. Es importante revisar los términos de tu contrato y del préstamo hipotecario, así como consultar con un profesional para no perder tus derechos, pero por norma general el plazo sigue vigente si tienes en vigor la hipoteca.

Una vez presentada la reclamación, tu aseguradora deberá revisar y responder en un plazo establecido. Dependiendo de los términos de tu póliza, podrían ofrecerte una devolución de parte de tu prima, una corrección en los términos de tu póliza, u otras soluciones. En caso de no hacerlo, se debe presentar una demanda por cláusulas abusivas contra el Banco y/o la aseguradora, para que te devuelvan el importe adelantado.

Esto dependerá de los términos de tu contrato. En algunos casos, aún puedes presentar una reclamación después de que tu póliza haya vencido. Sin embargo, te recomendamos que te asesores con un profesional legal o financiero.

Para la interposición de la demanda contra el banco, es necesario y obligatorio la contratación de un abogado y un procurador.